Ипотека должна соответствовать вашему образу жизни, а не становиться обузой. Если вы часто переезжаете, выбирайте краткосрочную фиксацию (3–5 лет) — это снизит штрафы при досрочном погашении. Для стабильных семей с детьми подойдет гибридный вариант: 10–15 лет фиксированная ставка, затем плавающая. Важно учитывать не только платеж, но и скрытые расходы. Например, в Нидерландах взносы в homeowners association могут достигать 300 евро в месяц, а страхование от наводнений — 200 евро в год.
Также проверьте гибкость условий. Некоторые банки (например, Rabobank) разрешают гасить до 20% суммы в год без штрафов, тогда как у других лимит — 10%. Если вы планируете повышение дохода, выбирайте линейную амортизацию: первые годы платежи выше, но долг гасится быстрее. Избегайте кредитов с плавающей ставкой выше 3,5% — при росте процентов платеж может вырасти на 20–30%. Совет: пройдите тест на стресс-сценарии. Умножьте платеж на 1,3 и проверьте, сможете ли вы платить при потере работы или болезни. Лучше переплатить 0,2% за стабильность, чем рисковать потерей жилья.
