Ипотека начинается не с выбора квартиры, а с анализа бюджета. Например, платеж не должен превышать 30% от дохода. При зарплате 100 тысяч рублей максимальный платеж — 30 тысяч. Если нужно больше, рассмотрите варианты увеличения первоначального взноса или снижения суммы кредита. Не гонитесь за самой низкой ставкой — проверьте полную стоимость кредита (ПСК), включающую все комиссии. Например, ставка 8% с обязательным страхованием жизни на 15 тысяч в год обойдется дороже, чем 8,5% без страховки.
Учитывайте скрытые расходы. Например, при покупке квартиры в новостройке нужно оплатить страховку, оценку, госпошлину — до 5% от стоимости. Проверьте смету: попросите банк расписать все платежи. Дешевые предложения часто скрывают доплаты. Также учтите коммунальные платежи: в новом доме они выше на 20% из-за общедомовых нужд.
Не игнорируйте досрочное погашение. Например, при кредите на 3 млн рублей досрочка 100 тысяч в год сократит переплату на 500 тысяч. Но не все банки разрешают частые платежи — уточните в договоре минимальную сумму и частоту. В ВТБ, например, можно вносить от 15 тысяч рублей раз в месяц, а в других банках — только раз в год. Планируйте платежи так, чтобы оставалось 10% дохода на непредвиденные расходы.
Не сравнивайте себя с другими. Ваш бюджет — ваша личная история. Например, если у вас есть ипотека на 20 лет, а у друга — на 10, это не значит, что вы ошиблись. Долгосрочный кредит дает меньший ежемесячный платеж, что важно при нестабильном доходе. Ваш дом должен радовать, а не быть источником стресса. Потраченные на планирование часы сэкономят вам годы от финансовых проблем.
