Кредитная история — это отчет о том, как вы обращались с займами в прошлом. Банки считают ее главным критерием при одобрении ипотеки. Даже с высоким доходом и первоначальным взносом отказ возможен из-за проблем в истории. Например, если в прошлом были просрочки на 30 и более дней, банк увидит это и может отказать. При этом неважно, когда это произошло — данные хранятся 15 лет. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку проверьте свою историю через Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) или сайт госуслуг. Это бесплатно, если запросить первый раз в год.

Что именно смотрят банки? Во-первых, количество активных кредитов. Если у вас уже есть несколько займов, платежеспособность снизится. Например, при зарплате 100 тысяч и платежах по кредитам на 40 тысяч, банк откажет в ипотеке, так как оставшиеся 60 тысяч не покроют новый платеж. Во-вторых, пунктуальность. Даже одна просрочка на 5 дней может испортить рейтинг, особенно если она повторяется. Некоторые заемщики не знают, что даже просрочка по микрозайму или мобильному телефону попадает в историю. Поэтому закрывайте все мелкие долги до подачи заявки.

Если в истории есть ошибки, их можно оспорить. Например, вы погасили кредит, но запись об активном долге осталась. Напишите заявление в бюро, приложите подтверждающие документы. Процесс занимает до 30 дней, но исправление ошибки может спасти ипотеку. Также стоит улучшить историю заранее: погасите старые кредиты, не открывайте новые карты за полгода до заявки. Банки негативно оценивают частые запросы в кредитные организации — это сигнал о финансовых трудностях.

Иногда плохую историю компенсируют другие факторы. Например, если у вас есть крупный первоначальный взнос (40-50% от стоимости жилья) или поручители с идеальной кредитной историей. Но это исключение. Лучше заранее привести историю в порядок: закройте просрочки, дождитесь, пока положительные записи накопятся. За 6-12 месяцев регулярных платежей по кредитной карте рейтинг улучшится. Помните: ипотека — долгосрочный кредит, и банк хочет быть уверен, что вы сможете платить 20-30 лет. Ваша история — лучший прогноз для него.