Кредит — не решение финансовых проблем, а инструмент, который требует расчета. Например, перед оформлением потребительского кредита проверьте, сколько процентов от дохода уйдет на платеж. Норма — не более 30%. При зарплате 100 тысяч рублей максимальный платеж — 30 тысяч. Если нужно больше, рассмотрите варианты увеличения дохода или снижения суммы кредита. Не верьте обещаниям «одобрим 99% заявок» — это признак агрессивных продаж без проверки платежеспособности.
Сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК), а не только ставку. Например, кредит под 12% годовых может оказаться дороже, чем под 15%, из-за скрытых комиссий. Проверьте договор: ищите пункты о страховании, ежемесячном обслуживании счета, штрафах за досрочное погашение. В Сбербанке, например, есть комиссия 1% за досрочку в первый год. В Тинькофф такой комиссии нет. Используйте онлайн-калькуляторы банков, чтобы увидеть итоговую переплату.
Не игнорируйте кредитную историю. Даже одна просрочка на 5 дней снижает шансы на одобрение. Проверьте бесплатно через госуслуги. Если нашли ошибку (например, кредит, который вы не брали), напишите заявление в бюро. Процесс займет до 30 дней, но спасет кредит. Также улучшите историю за полгода: закройте старые кредиты, не открывайте новые карты. Регулярные платежи по кредитной карте улучшат рейтинг.
Не поддавайтесь на скидки при оформлении кредита. Например, предложение «скидка 10% при покупке страховки» часто скрывает подвох: страховка не нужна, а ее стоимость включена в переплату. Проверьте, можно ли отказаться от страховки без повышения ставки. В большинстве банков это возможно, но нужно настаивать. Кредит — серьезная нагрузка на бюджет. Потраченные на анализ часы сэкономят вам годы от переплат и стресса.
