Ипотека требует анализа не только ставки, но и скрытых условий. Например, в договоре может быть пункт о страховании жизни на 0,5% от суммы кредита ежегодно. При кредите на 3 млн рублей это 15 тысяч рублей в год. Проверьте раздел «Дополнительные условия» — страхование часто навязывают как «рекомендацию». На самом деле, вы можете отказаться, но ставка вырастет на 0,5%. Посчитайте, что выгоднее.

Обратите внимание на график платежей. При аннуитетной схеме (равные платежи) первые годы вы гасите в основном проценты. Чтобы сэкономить, делайте досрочные платежи в первые 3-5 лет. Например, при кредите на 3 млн рублей досрочка 100 тысяч в год сократит переплату на 500 тысяч. Но не все банки разрешают частые платежи — уточните в договоре минимальную сумму и частоту. В ВТБ, например, можно вносить от 15 тысяч рублей раз в месяц, а в других банках — только раз в год.

Проверьте требования к недвижимости. Некоторые программы одобряют только новостройки или дома до 10 лет постройки. Если вы нашли квартиру с неузаконенной перепланировкой, банк откажет в кредите. Проверяйте юридическую чистоту до внесения залога. Спросите у риелтора выписку из ЕГРН и историю сделок. Если в квартире прописаны люди, убедитесь, что они выписались до сделки.

Не сравнивайте себя с другими. Ваш бюджет — ваша личная история. Например, если у вас есть ипотека на 20 лет, а у друга — на 10, это не значит, что вы ошиблись. Долгосрочный кредит дает меньший ежемесячный платеж, что важно при нестабильном доходе. Ипотека вслепую — путь к долгам. Потраченные на анализ часы сэкономят вам годы от финансовых проблем.