Процентная ставка — ключевой фактор, который определяет, сколько в итоге придется заплатить за кредит. Многие заемщики обращают внимание только на сумму ежемесячного платежа, но упускают из виду, как даже небольшая разница в ставке влияет на общую переплату. Например, при оформлении кредита на 3 миллиона рублей под 9% годовых на 20 лет переплата составит около 2,8 миллиона. Если же ставка будет 10%, переплата вырастет до 3,4 миллиона. Разница в 1% оборачивается шестьюстами тысячами рублей. Это происходит из-за того, что проценты начисляются на остаток долга, и чем дольше срок кредита, тем больше «работает» эта разница.
Важно понимать, что ставка зависит от нескольких условий. Банки снижают проценты для зарплатных клиентов, тех, кто оформляет страхование или использует государственные программы. Например, ипотека с господдержкой может предложить ставку на 1-2% ниже рыночной, но с ограничениями по возрасту заемщика или типу недвижимости. Также стоит учитывать, что аннуитетные платежи (равные суммы каждый месяц) выгодны банку, но не всегда заемщику. При дифференцированной схеме первые платежи выше, но общая переплата меньше. Однако не все банки предлагают такой вариант.
Еще один нюанс — скрытые комиссии. Иногда низкая ставка сочетается с обязательным страхованием или ежегодным обслуживанием счета. Например, кредит под 8% может включать страхование жизни на 15 тысяч рублей в год. За 20 лет это добавит 300 тысяч к общей сумме. Поэтому всегда сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК), указанную в договоре. Она учитывает все платежи и покажет реальную нагрузку на бюджет. Перед подписанием стоит попробовать онлайн-калькуляторы разных банков — так вы увидите, как ставка влияет на итоговую цифру.
Некоторые заемщики надеются на рефинансирование, если ставки упадут. Но здесь есть риски: банк может отказать из-за ухудшения кредитной истории или возраста, а оформление нового кредита потребует времени и дополнительных расходов. Лучше сразу выбирать оптимальный вариант. Если есть возможность, увеличьте первоначальный взнос — это не только снизит ставку, но и уменьшит сумму основного долга. Например, при взносе 30% вместо 20% ставка может снизиться на 0,5%, а долг станет меньше на 500 тысяч. Мелочи в ипотеке, как и в жизни, складываются в серьезные суммы.
