Ипотека пугает не столько суммой долга, сколько непонятными условиями. Первое, что стоит сделать — проверить кредитную историю. Многие не знают, что даже просрочка по микрозайму на 5 дней попадает в отчет и снижает шансы на одобрение. Запросите бесплатно отчет через госуслуги или НБКИ. Если нашли ошибку (например, кредит, который вы не брали), напишите заявление в бюро — исправление займет до 30 дней, но спасет ипотеку.

Не гонитесь за самой низкой ставкой. Банки часто снижают процент для зарплатных клиентов или при оформлении страховки. Например, Сбербанк предлагает 7,5% вместо 8,5% при подключении к программе «Зарплатный проект». Но если вы не работаете официально, такая опция недоступна. Сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК), указанную в договоре. Она включает все комиссии и покажет реальную переплату. Например, ставка 8% с обязательным страхованием жизни на 15 тысяч в год обойдется дороже, чем 8,5% без страховки.

Обратите внимание на график платежей. При аннуитетной схеме (равные платежи) первые годы вы гасите в основном проценты. Чтобы сэкономить, делайте досрочные платежи в первые 3-5 лет. Например, при кредите на 3 млн рублей досрочка 100 тысяч в год сократит переплату на 500 тысяч. Но не все банки разрешают частые платежи — уточните в договоре минимальную сумму и частоту. В ВТБ, например, можно вносить от 15 тысяч рублей раз в месяц, а в других банках — только раз в год.

Не игнорируйте требования к недвижимости. Некоторые программы одобряют только новостройки или дома до 10 лет постройки. Если вы нашли квартиру с неузаконенной перепланировкой, банк откажет в кредите. Проверяйте юридическую чистоту до внесения залога. Спросите у риелтора выписку из ЕГРН и историю сделок. Если в квартире прописаны люди, убедитесь, что они выписались до сделки. Ипотека без страха — это не отсутствие рисков, а знание, как их минимизировать. Потраченные на подготовку часы сэкономят вам месяцы нервов и десятки тысяч рублей.