Ипотека без страха начинается с понимания графика платежей. Например, при аннуитетной схеме первые годы вы гасите в основном проценты. Проверьте в договоре: раздел «График платежей» должен содержать детализацию (тело кредита/проценты). Если дают только общую сумму, это признак скрытых условий. Также уточните, как рассчитывается досрочное погашение. В Сбербанке, например, пересчет происходит ежемесячно, в других банках — раз в год.
Не верьте рекламе «ставка 6%». Например, такая ставка возможна только по программе с господдержкой для семей с детьми. Проверьте условия: должно быть указано, что ставка действует при первоначальном взносе 20% и оформлении страховки. Если ваш случай не подходит, реальная ставка будет выше. Также проверьте полную стоимость кредита (ПСК) — она включает все комиссии и покажет реальную переплату.
Обратите внимание на скрытые платежи. Например, обязательное страхование жизни добавляет 0,5% к ставке. При кредите на 3 млн рублей это 15 тысяч рублей в год. Проверьте договор: ищите пункты о страховании, ежемесячном обслуживании счета, штрафах за досрочное погашение. В Тинькофф, например, нет штрафов за досрочку, в Сбербанке — есть.
Не сравнивайте себя с другими. Ваш график платежей — ваша личная история. Например, если вы делаете досрочные платежи, ваша переплата будет ниже, чем у соседа с тем же кредитом. Проверьте в личном кабинете банка: должен быть калькулятор досрочного погашения. Ипотека без страха — это не отсутствие рисков, а знание, как их минимизировать. Потраченные на анализ часы сэкономят вам десятки тысяч рублей переплаты.
